حاسبة: الإيجار مقابل الرهن العقاري - أيهما أفضل لك؟

تقف أمام قرار حياتي: هل تأخذ رهنًا عقاريًا وتشتري شقتك الخاصة، أم تفضل البقاء مستأجرًا؟ يعتقد الكثيرون أن الإجابة واضحة - “الرهن العقاري هو مال مهدر على الفوائد، والإيجار هو مال مهدر يذهب للمالك”. ومع ذلك، فإن الواقع الاقتصادي أكثر تعقيدًا بكثير.

ستكشف لك حاسبة الإيجار والرهن العقاري عبر الإنترنت هذه التأثيرات المالية الحقيقية لكلا الخيارين. نحن نحسب بناءً على الرياضيات والفائدة المركبة، وليس على العواطف والانطباعات. استعد، فقد يفاجئك نتيجة المقارنة.

لماذا تعد مقارنة الإيجار والرهن العقاري مهمة؟

يؤثر القرار بين السكن بالإيجار وشراء العقار على أموالك الشخصية لعقود قادمة. الأمر لا يتعلق بمجرد مقارنة الدفعة الشهرية للرهن العقاري مقابل الإيجار. بل هو استراتيجية مالية معقدة.

ما الذي تأخذه حاسبتنا في الاعتبار:

• 💰 تكاليف فائدة الرهن العقاري – هل تعلم أنه على مدار 30 عامًا، غالبًا ما تدفع للبنك فوائد تساوي تقريبًا تكلفة العقار نفسه؟
• 📈 نمو قيمة العقار – النمو التاريخي لأسعار الشقق (عادة 3-5% سنوياً).
• 🏗️ تكاليف الملكية – صندوق الصيانة، التأمين، الضرائب والصيانة (حوالي 0.5-1% من قيمة العقار سنوياً).
• 💸 رسوم الدخول والخروج – عمولة وكيل العقارات، الخدمات القانونية، رسوم السجل العقاري.
• ⚡ تكلفة الفرصة الضائعة (Opportunity cost) – ماذا سيحدث لو استثمرت مواردك الخاصة (الدفعة الأولى) في الأسهم أو صناديق المؤشرات المتداولة؟
• 💼 قوة الفائدة المركبة (Compound effect) – كيف يمكن لفرق صغير في الفائدة أن يصنع ملايين على مدار 30 عاماً.

💡 مفهوم رئيسي: استثمار الفرق (Rent & Invest)

هذا هو العامل الذي تتجاهله معظم أدوات المقارنة: إذا كان الإيجار أرخص من دفعة الرهن العقاري، فيجب عليك استثمار الفرق الذي وفرته. عندها فقط تكون المقارنة عادلة.

مثال عملي:

• الإيجار: 22,000 وحدة عملة محلية شهرياً
• الرهن العقاري: 34,254 وحدة عملة محلية شهرياً
• الفرق: 12,254 وحدة عملة محلية شهرياً

👉 إذا استثمرت هذا المبلغ 12,254 وحدة عملة محلية شهرياً (على سبيل المثال، في مؤشر S&P 500 بعائد 7% سنوياً)، فستمتلك 2.1 مليون وحدة عملة محلية في حسابك بعد 10 سنوات! هذا هو السبب الذي يجعل الإيجار يمكن أن يكون أكثر ربحية على المدى الطويل.

كيف تحسب الحاسبة جدوى السكن؟

لتحديد الفائز، نقوم بنمذجة سيناريوهين حياتيين متوازيين:

السيناريو أ: السكن بالإيجار + الاستثمار

1. رأس المال الأولي: الأموال التي كنت ستدفعها كدفعة أولى (مثلاً 1.2 مليون وحدة عملة محلية)، تستثمرها في البداية مباشرةً.
2. التدفق النقدي الشهري: تدفع الإيجار الذي يزداد سنوياً بسبب التضخم.
3. استثمار الفرق: نظرًا لأن الإيجار أرخص من الرهن العقاري، فإنك ترسل الفرق كل شهر إلى محفظة استثمارية.
4. النتيجة: تتكون ثروتك من محفظة سائلة (أسهم، سندات، صناديق مؤشرات متداولة).

السيناريو ب: الرهن العقاري + ملكية العقار

1. رأس المال الأولي: الموارد الخاصة (20% من السعر) تختفي كدفعة أولى للبنك.
2. التدفق النقدي الشهري: تدفع أقساط الرهن العقاري + رسوم الخدمات + صيانة العقار.
3. سداد أصل الدين: مع كل دفعة، ينخفض دينك تجاه البنك.
4. نمو السعر: قيمة شقتك تنمو بمرور الوقت.
5. النتيجة: تتكون ثروتك من قيمة العقار مطروحاً منه الدين المتبقي.

مثال نموذجي: شقة 3 غرف في مدينة كبرى (10 سنوات)

المعطيات: شقة بقيمة 6,000,000 وحدة عملة محلية مقابل إيجار 18,000 وحدة عملة محلية/شهرياً.

⚪ النتيجة للإيجار

• إجمالي المدفوع للإيجار: ~2.95 مليون وحدة عملة محلية
• قيمة المحفظة الاستثمارية: ~4.23 مليون وحدة عملة محلية (دفعة أولى نامية + الفرق المستثمر)
• صافي الثروة: 4.23 مليون وحدة عملة محلية 💰

🏠 النتيجة للرهن العقاري

• إجمالي المدفوع للبنك والرسوم: ~4.68 مليون وحدة عملة محلية
• قيمة العقار بعد 10 سنوات: 8.88 مليون وحدة عملة محلية
• الديون المتبقية للبنك: -3.96 مليون وحدة عملة محلية
• صافي الثروة (بعد البيع): 4.56 مليون وحدة عملة محلية 🏡

🏆 الحكم بعد 10 سنوات:

الرهن العقاري يفوز بفارق حوالي 330,000 وحدة عملة محلية. ملاحظة: نقطة التعادل في هذا النموذج تحدث بعد 7-8 سنوات فقط. إذا انتقلت قبل ذلك، فسيكون الإيجار أكثر جدوى.

متى يكون الإيجار أفضل؟

✅ اختر الإيجار، إذا:

• تخطط لإقامة قصيرة الأمد: تريد العيش في الموقع لأقل من 7 سنوات.
• أسعار الفائدة مرتفعة: الرهون العقارية بفوائد تزيد عن 6-7% تجعل الملكية باهظة الثمن بشكل كبير.
• تجيد الاستثمار: يمكنك تحقيق عائد 7-10% سنوياً في أسواق الأسهم.
• تريد المرونة: تحتاج إلى القدرة على تغيير العمل أو المدينة بسهولة.
• أسعار العقارات في ذروتها: هناك خطر الركود أو انخفاض السوق (مثل الفقاعة العقارية).
• ليس لديك دفعة أولى كافية: ينقصك 20% من سعر العقار (LTV).

متى يكون الرهن العقاري أفضل؟

✅ اختر الرهن العقاري، إذا:

• تبحث عن منزل لمدة 15+ سنة: ستتلاشى تكاليف المعاملات بمرور الوقت.
• أسعار العقارات في تزايد: تتوقع ارتفاع الأسعار في المنطقة (المدن الكبرى والمناطق الحضرية).
• تريد “ادخاراً إجبارياً”: يجبرك الرهن العقاري على بناء الثروة كل شهر، وهو ما يعتبره البعض أفضل من الانضباط في الاستثمار.
• تستفيد من الرافعة المالية: تزيد قيمة العقار بالكامل، وليس فقط الأموال التي استثمرتها.
• علم النفس مهم بالنسبة لك: الشعور بـ “امتلاك منزل خاص بك” له قيمة لا تقدر بثمن بالنسبة لك.

الأسئلة المتكررة (FAQ)

العوامل غير المادية: ما لا تقوله الأرقام

ستعطيك الحاسبة نتيجة رياضية، لكنها لن تأخذ في الاعتبار العواطف.

• ما يدعم الرهن العقاري: اليقين بأنه لن يطردك أحد، إمكانية التجديد حسب رغبتك، الاستقرار للأطفال.
• ما يدعم الإيجار: الحرية، لا قلق بشأن إصلاح الغلاية أو السقف، إمكانية تغيير الموقع بسهولة.

ابدأ الحساب الآن

هل أنت محتار كيف تتخذ قرارك؟ أدخل معاييرك في الحاسبة أعلاه. غيّر سعر الفائدة، أو النمو المتوقع للأسعار، أو مبلغ الإيجار، وشاهد كيف تتغير الرسوم البيانية في الوقت الفعلي. ستظهر لك الأرقام الطريق. 🚀