Kira mı, Ev Sahibi Olmak mı? Hangisi Daha Avantajlı? Hesaplama

Hayatınızın önemli kararlarından birinin eşiğindesiniz: Konut kredisi çekip kendi evinize mi sahip olacaksınız, yoksa kirada mı kalacaksınız? Birçok kişi cevabın açık olduğunu düşünür – “konut kredisi faize boşa giden para, kira ise ev sahibine pencereden atılan para”. Ancak ekonomik gerçeklik bundan çok daha karmaşıktır.

Bu çevrimiçi kira ve konut kredisi hesaplayıcısı, her iki seçeneğin de gerçek finansal etkilerini size gösterecektir. Duygularla değil, matematik ve bileşik faizle hesaplıyoruz. Karşılaştırma sonucunun sizi şaşırtabileceğine hazırlıklı olun.

Kira ve Konut Kredisi Karşılaştırması Neden Önemli?

Kirada yaşamakla mülk satın almak arasındaki karar, kişisel finansınızı on yıllar boyunca etkileyecektir. Bu sadece aylık konut kredisi taksiti ile kira bedelini karşılaştırmakla ilgili değildir. Bu, karmaşık bir finansal stratejidir.

Hesaplayıcımız Neleri Dikkate Alır:

• 💰 Konut kredisi faiz maliyetleri – Biliyor muydunuz ki, 10-20 yıl içinde bankaya faiz olarak, mülkün kendisi kadar bir bedel ödeyebilirsiniz?
• 📈 Emlak değer artışı – Türkiye’deki konut fiyatlarının tarihsel büyümesi (genellikle yıllık %20-40).
• 🏗️ Mülk sahibi olmanın maliyetleri – Aidat, sigorta, vergiler ve bakım (yıllık emlak değerinin yaklaşık %0,5–1’i).
• 💸 Giriş ve çıkış masrafları – Emlakçı komisyonu, hukuki hizmetler, tapu harçları.
• ⚡ Fırsat maliyeti – Kendi kaynaklarınızı (peşinatınızı) hisse senetleri veya ETF’lere yatırsaydınız ne olurdu?
• 💼 Bileşik faizin gücü – faizdeki küçük bir farkın 10-20 yıl içinde nasıl milyonlarca liraya dönüşeceğini.

💡 Anahtar Konsept: Farkı Yatırıma Dönüştürmek (Kira ve Yatırım Yap)

Bu, çoğu karşılaştırıcının gözden kaçırdığı bir faktördür: Eğer kira, konut kredisi taksitinden daha ucuzsa, tasarruf ettiğiniz farkı yatırıma dönüştürmelisiniz. Ancak bu şekilde adil bir karşılaştırma yapılabilir.

Pratik örnek:

• Kira: Aylık 15.000 TL
• Konut Kredisi Taksiti: Aylık 25.000 TL
• Fark: Aylık 10.000 TL

👉 Eğer bu 10.000 TL’yi aylık olarak yatırım yaparsanız (örneğin yıllık %7 getiri ile S&P 500’e), 10 yıl içinde hesabınızda 2,1 milyon TL birikir! Uzun vadede kiranın neden daha karlı olabileceğinin nedeni budur.

Hesaplayıcı Konut Avantajını Nasıl Hesaplar?

Kazananı belirlemek için iki paralel yaşam senaryosunu modelledik:

Senaryo A: Kirada Yaşamak + Yatırım

1. Başlangıç Sermayesi: Peşinat olarak vereceğiniz para (örneğin 500.000 TL), en başta yatırıma dönüştürülür.
2. Aylık Nakit Akışı: Her yıl enflasyon oranında artan kira ödersiniz.
3. Farkın Yatırımı: Kira, konut kredisi taksitinden daha ucuz olduğu için, aradaki farkı her ay yatırım portföyünüze gönderirsiniz.
4. Sonuç: Servetiniz likit bir portföyden (hisse senetleri, tahviller, ETF’ler) oluşur.

Senaryo B: Konut Kredisi + Emlak Sahipliği

1. Başlangıç Sermayesi: Kendi kaynaklarınız (fiyatın %20’si) bankaya peşinat olarak gider.
2. Aylık Nakit Akışı: Konut kredisi taksiti + hizmet bedelleri + emlak bakım giderlerini ödersiniz.
3. Anapara Ödemesi: Her taksitle bankaya olan borcunuz azalır.
4. Değer Artışı: Dairenizin değeri zamanla artar.
5. Sonuç: Servetiniz, emlak değeri eksi kalan borçtan oluşur.

Model Örnek: İzmir’de 2+1 Daire (10 yıl)

Veriler: 4.000.000 TL değerinde bir daireye karşılık aylık 20.000 TL kira.

⚪ KİRA İçin Sonuç

• Toplam ödenen kira: ~4,50 milyon TL
• Yatırım portföyünün değeri: ~7,50 milyon TL (değerlenen peşinat + yatırım yapılan fark)
• Net Servet: 7,50 milyon TL 💰

🏠 KONUT KREDİSİ İçin Sonuç

• Bankaya ve masraflara toplam ödenen: ~7,80 milyon TL
• 10 yıl sonra emlak değeri: 15,00 milyon TL
• Bankaya kalan borç: -6,50 milyon TL
• Net Servet (satış sonrası): 8,50 milyon TL 🏡

🏆 10 Yıl Sonraki Karar:

Konut kredisi yaklaşık 1 milyon TL ile önde. Dikkat: Bu modeldeki başa baş noktası ancak 7-8 yıl sonra gerçekleşir. Eğer daha erken taşınsaydınız, kira daha avantajlı olurdu.

Kira Ne Zaman Avantajlı Olur?

✅ Kirayı seçin, eğer:

• Kısa vadeli ikamet planlıyorsanız: Bir yerde 7 yıldan az yaşamayı düşünüyorsanız.
• Faiz oranları yüksekse: Yıllık %30-40’ın üzerindeki konut kredisi faizleri, mülk sahibi olmayı aşırı derecede pahalı hale getirir.
• Yatırım yapmayı biliyorsanız: Hisse senedi piyasalarında yıllık %7–10 getiri elde edebiliyorsanız.
• Esneklik istiyorsanız: İşinizi veya şehrinizi hızlıca değiştirme imkanına ihtiyacınız varsa.
• Emlak fiyatları zirvedeyse: Piyasada durgunluk veya düşüş riski varsa (örneğin emlak balonu).
• Peşinatınız yoksa: Emlak fiyatının %20’si kadar bir peşinatınız yoksa (LTV).

Konut Kredisi Ne Zaman Avantajlı Olur?

✅ Konut kredisini seçin, eğer:

• 10+ yıl boyunca bir ev arıyorsanız: İşlem maliyetleri zamanla eriyecektir.
• Emlak fiyatları artıyorsa: Bulunduğunuz lokasyonda (İstanbul, Ankara, İzmir gibi büyük şehirler) fiyat artışı bekliyorsanız.
• ‘Zorunlu birikim’ istiyorsanız: Konut kredisi sizi her ay bir varlık inşa etmeye zorlar ki bu, bazıları için yatırım disiplininden daha iyidir.
• Finansal kaldıraç kullanıyorsanız: Sadece yatırdığınız para değil, dairenin tüm değeri değerlenir.
• Psikoloji sizin için anahtar ise: ‘Kendi evimde olmak’ hissinin sizin için paha biçilmez bir değeri varsa.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

Yumuşak Faktörler: Sayıların Söyleyemediği Şeyler

Hesaplayıcı size matematiksel bir sonuç verir, ancak duyguları dikkate almaz.

• Konut kredisi lehine: Kimsenin sizi tahliye edemeyeceği güvencesi, kendi istediğiniz gibi tadilat yapabilme imkanı, çocuklar için istikrar.
• Kira lehine: Özgürlük, kombi veya çatı tamiri gibi dertlerin olmaması, lokasyonu kolayca değiştirme imkanı.

Hemen Hesaplamaya Başlayın

Nasıl karar vereceğinizi bilmiyor musunuz? Parametrelerinizi yukarıdaki hesaplayıcıya girin. Faiz oranını, beklenen fiyat artışını veya kira miktarını değiştirin ve grafiklerin gerçek zamanlı olarak nasıl değiştiğini izleyin. Sayılar size yolu gösterecektir. 🚀