Калькулятор: Оренда проти Іпотеки - Що вигідніше?

Ви стоїте перед важливим життєвим рішенням: взяти іпотеку та купити власну квартиру, чи краще залишитися в оренді? Більшість українців вірить, що відповідь очевидна – «іпотека це викинуті гроші на відсотки, оренда – викинуті гроші у вікно власнику». Однак економічна реальність набагато складніша.

Цей онлайн калькулятор оренди та іпотеки розкриє вам справжні фінансові наслідки обох варіантів. Ми рахуємо з математикою та складними відсотками, а не з емоціями та враженнями. Будьте готові до того, що результат порівняння може вас здивувати.

Чому порівняння оренди та іпотеки важливе?

Рішення між проживанням в оренді та купівлею нерухомості вплине на ваші особисті фінанси на десятиліття вперед. Йдеться не лише про просте порівняння щомісячного платежу по іпотеці проти орендної плати. Йдеться про комплексну фінансову стратегію.

Що враховує наш калькулятор:

• 💰 Відсоткові витрати на іпотеку – чи знали ви, що за 30 років ви часто платите банку на відсотках майже стільки, скільки коштувала сама нерухомість?
• 📈 Зростання вартості нерухомості – історичне зростання цін на квартири в Україні (зазвичай 3–5 % на рік).
• 🏗️ Витрати на володіння – фонд ремонту, страхування, податки та обслуговування (приблизно 0,5–1 % від вартості нерухомості на рік).
• 💸 Вхідні та вихідні комісії – комісія ріелтору, юридичні послуги, плата за реєстрацію.
• ⚡ Витрати втрачених можливостей (Opportunity cost) – що сталося б, якби ви власні кошти (перший внесок) інвестували в акції чи ETF?
• 💼 Сила складних відсотків (Compound effect) – як невелика різниця у відсотках створює мільйони за 30 років.

💡 Ключовий концепт: Інвестування різниці (Rent & Invest)

Це фактор, який більшість порівнянь ігнорують: Якщо оренда дешевша, ніж платіж по іпотеці, зекономлену різницю потрібно інвестувати. Лише так порівняння буде справедливим.

Приклад з практики:

• Оренда: 20 000 грн на місяць
• Іпотека: 35 000 грн на місяць
• Різниця: 15 000 грн на місяць

👉 Якщо ці 15 000 грн щомісяця інвестувати (наприклад, у S&P 500 з прибутковістю 7 % річних), за 10 років ви матимете на рахунку понад 3 мільйони гривень! Ось чому оренда може бути вигіднішою в довгостроковій перспективі.

Як калькулятор розраховує вигоду житла?

Щоб визначити переможця, ми моделюємо два паралельні життєві сценарії:

Сценарій А: Проживання в оренді + Інвестиції

1. Вхідний капітал: Гроші, які ви б внесли як перший внесок (наприклад, 1,2 млн грн), відразу інвестуєте.
2. Місячний грошовий потік: Ви сплачуєте орендну плату, яка щорічно зростає на рівень інфляції.
3. Інвестиція різниці: Оскільки оренда дешевша за іпотеку, різницю щомісяця надсилаєте в інвестиційний портфель.
4. Результат: Ваше багатство складає ліквідний портфель (акції, облігації, ETF).

Сценарій Б: Іпотека + Володіння нерухомістю

1. Вхідний капітал: Власні кошти (20 % від ціни) зникають як перший внесок банку.
2. Місячний грошовий потік: Ви сплачуєте платіж по іпотеці + плату за послуги + обслуговування нерухомості.
3. Погашення основної суми боргу: Кожен платіж зменшує ваш борг перед банком.
4. Зростання ціни: Вартість вашої квартири з часом зростає.
5. Результат: Ваше багатство складає вартість нерухомості мінус залишок боргу.

Модельний приклад: Квартира (2-кімнатна) в Києві (10 років)

Завдання: Квартира за 5 000 000 грн проти оренди 15 000 грн/місяць.

⚪ Результат для ОРЕНДИ

• Всього сплачено за оренду: ~2,5 млн грн
• Вартість інвестиційного портфеля: ~6,5 млн грн (збільшений перший внесок + інвестована різниця)
• Чисті активи: 6,5 млн грн 💰

🏠 Результат для ІПОТЕКИ

• Всього сплачено банку та за комісії: ~7,5 млн грн
• Вартість нерухомості через 10 років: 9,2 млн грн
• Залишок боргу банку: -4,5 млн грн
• Чисті активи (після продажу): 4,7 млн грн 🏡

🏆 Вердикт через 10 років:

Оренда виграє приблизно на 1,8 млн грн. Увага: Точка беззбитковості (break-even point) у цій моделі настає після 12–15 років. Якщо ви переїдете раніше, оренда буде вигіднішою.

Коли вигідна оренда?

✅ Обирайте оренду, якщо:

• Плануєте короткострокове проживання: У локації ви плануєте жити менше 7 років.
• Відсоткові ставки високі: Іпотеки з відсотками понад 10–12 % надзвичайно збільшують вартість володіння.
• Вмієте інвестувати: Ви можете досягти прибутковості 7–10 % річних на фондових ринках.
• Вам потрібна гнучкість: Потрібна можливість швидко змінити роботу або місто.
• Ціни на нерухомість на піку: Загрожує стагнація або падіння ринку (наприклад, «бульбашка»).
• Не маєте коштів на перший внесок: Вам не вистачає 20 % від вартості нерухомості.

Коли вигідна іпотека?

✅ Обирайте іпотеку, якщо:

• Шукаєте дім на 15+ років: Транзакційні витрати розчиняться з часом.
• Ціни на нерухомість зростають: Очікуєте зростання цін у локації (Київ, обласні центри).
• Хочете «примусові заощадження»: Іпотека змушує вас щомісяця будувати капітал, що для когось краще, ніж дисципліна при інвестуванні.
• Використовуєте фінансовий важіль: Збільшується вся вартість квартири, а не лише ваші вкладені гроші.
• Психологія є для вас ключовою: Відчуття «бути у власному» має для вас неоціненну цінність.

Часті питання (FAQ)

М’які фактори: Що не скажуть цифри

Калькулятор дасть вам математичний результат, але не врахує емоції.

• На користь іпотеки: Впевненість, що вас ніхто не виселить, можливість зробити ремонт за своїм смаком, стабільність для дітей.
• На користь оренди: Свобода, жодних турбот з ремонтом котла чи даху, можливість легко змінити локацію.

Почніть рахувати прямо зараз

Не знаєте, як вирішити? Введіть свої параметри в калькулятор вище. Змініть відсоткову ставку, очікуване зростання цін або розмір орендної плати та спостерігайте, як графіки змінюються в реальному часі. Цифри покажуть вам шлях. 🚀