สิ่งที่การเปรียบเทียบต้องทำให้ถูกต้อง
ที่อยู่อาศัยเป็นการตัดสินใจทางการเงินอย่างหนึ่งที่เลขคณิตตามสัญชาตญาณ มักจะผิดเสมอ ซึ่งเป็นสิ่งที่ การเปรียบเทียบเช่ากับผ่อนบ้าน มีไว้เพื่อ แก้ปัญหานี้ นี่คือสิ่งที่ทำให้ยากที่จะคิดในหัว
คำถามที่คนถามคือ “เช่าหรือซื้อถูกกว่ากัน?” และคำตอบตามสัญชาตญาณคือ ซื้อ เพราะค่าเช่าเป็นเงินที่คุณไม่มีวันได้เห็นอีก ในขณะที่การผ่อนบ้านสร้างส่วนของเจ้าของ กรอบความคิดนั้นผิดบ่อยพอที่จะควรนำมาแยกวิเคราะห์
ต้นทุนที่สัญชาตญาณมองข้าม
ดอกเบี้ยก็เป็นเงินที่คุณไม่มีวันได้เห็นอีกเช่นกัน ในช่วงปีแรกๆ ของการผ่อนบ้าน ส่วนใหญ่ของการชำระเงินเป็นดอกเบี้ย ไม่ใช่เงินต้น และความเหลื่อมล้ำนี้มากแค่ไหน ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อ 30 ปีที่ 5% ประมาณสามในสี่ของการชำระเงินปีแรก เป็นดอกเบี้ย ส่วนที่ 3% จะใกล้เคียงสามในห้ามากกว่า ไม่ว่าจะเป็นแบบไหน ส่วนนั้น ก็หายไปพอๆ กับค่าเช่า
เงินดาวน์อาจถูกนำไปทำอย่างอื่นได้ นี่คือรายการที่คนมองข้ามมากที่สุด เงินที่ล็อกไว้ในอสังหาริมทรัพย์คือเงินที่ไม่ได้ถูกลงทุนที่อื่น และผลตอบแทน ที่คุณเสียไปเป็นต้นทุนจริงของการซื้อ แม้ว่ามันจะไม่ปรากฏบนใบแจ้งยอดก็ตาม การเปรียบเทียบที่มองข้ามต้นทุนค่าเสียโอกาสจะเข้าข้างการซื้อทุกครั้ง โดยอัตโนมัติ ไม่ว่าตัวเลขจะเป็นอย่างไร
ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมมักจ่ายล่วงหน้าและมีจำนวนมาก ค่าทนายความ ภาษีโอน ค่าประเมิน ค่าคอมมิชชันนายหน้า และค่าย้ายบ้าน จ่ายครั้งเดียวตอนเข้าซื้อและ อีกครั้งตอนขายออก กระจายไปตลอดสามสิบปีมันแทบไม่มีนัยสำคัญ แต่กระจายไปแค่สี่ปี มันอาจเกินกว่าทุกอย่างที่คุณได้มา นี่คือเหตุผลที่คำตอบที่ซื่อสัตย์ต่อคำถามนี้ ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจะอยู่อย่างมาก และเหตุผลที่ระยะเวลาสั้น เข้าข้างการเช่าแม้ในตลาดที่มีราคาแพง
ค่าบำรุงรักษาไม่มีวันหยุด หลังคา หม้อต้ม และหน้าต่างต่างมีอายุการใช้งาน จำกัด และเจ้าของบ้านต้องจ่ายค่ามัน กฎทั่วไปคร่าวๆ คือประมาณ 1% ของมูลค่าทรัพย์สินต่อปี เฉลี่ยในระยะยาว — ในทางปฏิบัติจะไม่สม่ำเสมอ เป็นศูนย์อยู่หลายปี แล้วจู่ๆ ก็ไม่เป็นศูนย์
อัตราดอกเบี้ยและค่าเช่าต่างก็เคลื่อนไหว การล็อกอัตราดอกเบี้ยล็อกไว้แค่ช่วงเวลาหนึ่ง ไม่ใช่ตลอดอายุสินเชื่อ และค่าเช่าก็เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาเดียวกัน การเปรียบเทียบที่รันด้วย ตัวเลขวันนี้เป็นเวลาสามสิบปีเป็นเพียงสถานการณ์สมมติ ไม่ใช่การพยากรณ์
วิธีใช้ผลลัพธ์
มองผลลัพธ์เป็นจุดคุ้มทุนแทนที่จะเป็นคำตัดสิน มันบอกคุณคร่าวๆ ว่า คุณต้องอยู่นานแค่ไหนเพื่อให้การซื้อคุ้มค่ากว่าการเช่าภายใต้สมมติฐาน ที่คุณป้อนเข้าไป หากคำตอบคือเจ็ดปีและคุณอาจย้ายในสามปี การคำนวณนี้ ก็ได้บอกอะไรที่มีประโยชน์กับคุณแล้ว แม้ว่ามันจะไม่ได้บอกว่าคุณควรทำอะไร
เปลี่ยนตัวแปรทีละตัวและดูว่าอะไรเปลี่ยนไป หากการเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ ในอัตราดอกเบี้ยหรือสมมติฐานการเติบโตพลิกคำตอบ นั่นแปลว่าทั้งสองทางเลือก ใกล้เคียงกันพอที่กรณีทางการเงินจะไม่ควรเป็นตัวตัดสิน
ไม่มีสิ่งใดที่คุณป้อนเข้าไปถูกส่งไปที่ไหน — การคำนวณทำงานในหน้าเว็บ และ เงินเดือน เงินดาวน์ และเงื่อนไขสินเชื่อของคุณจะอยู่ในแท็บนี้เท่านั้น